Los seguros de vida son muy comunes actualemente dado que se utiliza como cobertura de indemnización para los beneficiarios,en el supuesto de que halla fallecido el benificiario o como garantía de pago en algunos casos.
Este tipo de seguros están regulados por la Ley 50/1980 de los contratos del seguro, por lo que se define como un contrato de seguro de vida a los distintos tipos de pólizas que comprenden todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado.
Carácterísticas:
1. Una de las características propias de este contrato es que es indemnizatoria puesto que el asegurador se obliga con el cobro de la prima estipulada a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado, o de ambos eventos conjuntamente.
2. Este tipo de seguros puede realizarse a título individual o colectivo, siempre y cuando se seleccione un grupo de personas que estén afectados por el mismo riesgo.
3. La legislación vigente que hay en nuestro país obliga, si el tomador del seguro y asegurado no son la misma persona, al consentimiento expreso en la póliza del asegurado.
4. Otro característica importante respecto a los beneficiarios es que estos pueden ser cambiados a posteriori de la formalización de la póliza por el tomador del seguro. Esta comunicación puede ser una notificación evidente del tomador al asegurador, o bien por inclusión en testamento de cambio de beneficiarios sobre seguros de vida.
Estructura:
El contrato de seguro tiene los mismos elementos que cualquier otro seguro. Siendo:
-Asegurador: como compañía que ofrecerá la contraprestación a cambio de la prima.
-Asegurado: persona que cubre sus riesgos con la póliza.
- Beneficiario: persona que resultará indemnizada con la contraprestación del seguro.
-Tomador del seguro: persona que contrata la póliza y asume el pago de la prima.
-Prima: cantidad que se ha de pagar por el tomador del seguro a asegurador como contrapartida de la cobertura de riesgos.
Condiciones:
Los seguros de vida como sabemos pueden tener una duración determinada o indeterminada, segúnen el riesgo cubierto y pago de la cobertura asegurada. En el caso de los seguros de vida con aportaciones periódicas, si a partir del segundo año se suspende el pago de las primas, el contrato de seguro no puede ser revocado, sólo se puede reducir el importe de la prima y las condiciones de rescate del mismo.
Por un lado, refieriendonos a los seguros de muerte, quedan excluidos únicamente las causas que así estén contempladas en la póliza de seguro. En el caso de una muerte dolosa del beneficiario del seguro al tomador del mismo, el patrimonio del seguro se integra dentro del patrimonio del asegurador.
Sin embargo, por otro lado, en el caso de suicidio, como caso más discutido tenemos que saber que la póliza si cubre este fallecimiento salvo pacto en contrario en la póliza de seguro. Entendiendose por suicidio la muerte producida voluntaria y conscientemente por el asegurado.
Además también están los seguros de capitalización, en los que podemos establecer un sistema de pagos periódicos de primas, de tal forma que llegado el vencimiento de la póliza o el fallecimiento del beneficiario recibamos un capital junto con la capitalización del mismo o las garantías que se establezcan en la póliza.
Tipos de seguros:
- Seguro Social: constitucionalmente el Estado se hace cargo de él, para salvaguardar condiciones mínimas de viva de todos los ciudadanos. Es obligatorio, y la prima corre a cargo de asegurados y empresarios, junto con aportaciones del Estado vía presupuestaria.
- Seguros privados sobre las personas: aquellos suscritos por asegurados voluntariamente para cubrir diferentes riesgos personales. Dentro de este se encuentran:
-Seguro de vida: permite a beneficiarios del seguro tener una mínima seguridad económica, ante el riesgo de muerte del asegurado.
-Seguro dental: el cual subre la asistencia odontológica cuando ésta sea necesaria.
-Seguro de accidente: diicho seguro tiene como fundamento el apoyo sanitario y económico al asegurado, en caso de que haya sufrido una lesión o incapacidad producida a conecuencia de un accidente.
-Seguro de responsabilidad civil: cubre el riesgo de reclamaciñón de indemnizaciones.
-Seguro de salud: que ofrece cobertura sanitaria e indemnizaciones económicas en caso de enfermedad por parte del asegurado.
- Seguros privados sobre las cosas: aquellos suscritos voluntariamente por asegurados para cubrir diferentes riesgos materiales. En dicho seguro se pueden apreciar:
-Seguro de moto: el cual cubre riesgo de daños en moto.
-Seguro de coche: aquel que ofrece cobertura sobre los daños sufridos o causados,directos o indirectos, en el coche del asegurado, u em otros vehículos a causa de éste.
-Seguro de ciclomotor: cubre riesgos de daños en ciclomotor.
-Seguro de yate: cubre diferentes riesgos que se pueden presentar durante viaje en yate.
-Seguro de hogar: cubre riesfos de daño en vivienda del asegurado, tanto de continente como de contenido de ésta.
-Seguro de viaje: cubre diferentes riesgos de imprevistos durante desarrollo de un viaje, o previos a éste.
- Seguro agrícola: asegura cosechas frente a riesgos derivados de condiciones climatológicas adversas u otros imprevistos.
-Seguro de construcción: cubre riesgos de posibles deficiencias en la construcción de edificios, así como las reclamaciones de responsabilidad frente a terceros.
Hay múltiples aseguradoras entre las que podemos destacar:
1. Allianz (http://www.allianz.es): Goza de un volumen de 2´5 millones de clientes, y factura anualmente por valor de más de 2.300 millones de euros. Tramita anualmente cerca de un millón de siniestros.
2. Arag (http://www.arag.es): Pone a disposición de sus clientes sus servicios de asistencia en viaje, defensa jurídica y subsidio en caso de retirada del carné de conducir.
3. Aresa (http://www.aresa.es): Especialistas en seguros de salud desde 1961, es una compañía con capital social únicamente español.
4. Asefa (http://www.asefa.es): Constituye un caso atípico dentro de las aseguradoras, por ser la única especializada en el sector de la construcción.
5. ASEQ (http://www.aseq.es): Su objeto social son las operaciones de seguro y reaseguro privado.
6. AXA SEGUROS (http://www.axa.es/enespana/esp_companias.html) : AXA SEGUROS nació en 1998, tras la fusión de Aurora Ibérica y Aurora Vida, aunque los orígenes primigenios de la compañía datan de 1846.
7. Caser Seguros (http://www.caser.es): Realizan la contratación de seguros a través de una doble vía, las Cajas de Ahorros y la tradicional de agentes. Fue creada en 1942 con el fin de dar cobertura a la Asociación de Agricultores. En 1960 entraron en su accionariado las Cajas de Ahorro, señas de identidad que le posibilitaron incrementar la oferta de seguros a otros ramos.
8. Catalana Occidente (http://www.catalanaoccidente.com): La Catalana , fundada en 1864, entró en el grupo Occidente en 1959, creando de esta manera un gran grupo asegurador en el que ambas compañías aportaban sus correspondientes filiales.
9. Crédito y Caución (http://www.creditoycaucion.es): Introdujeron por primera vez en España el seguro de crédito en 1929; hoy día llegan a alcanzar los 350 millones de euros en primas.
10. DKV (http://www.dkvseguros.com): Especialistas en el seguro de salud y con pujante presencia en los seguros personales y de vida.
11. Estrella Seguros (http://www.laestrella.es): Firma histórica, creada en 1901, en 1995 pasa a formar parte del Grupo Generali, una de las aseguradoras europeas más solventes e importantes.
12. FIATC SEGUROS (http://www.fiatc.es): Creada por el gremio de transportistas en 1930 para minimizar riesgos. Hoy día se especializan en automóvil, hogar y salud.
13. Génesis (http://www.genesis.es): Poseen oficina virtual donde tramitar seguros de auto y hogar.
14. Groupama Plus Ultra (http://www.groupama.es): Ofrecen más allá de coberturas generales, algunos seguros muy específicos como incendios u accidentes colectivos.
16. Hermandad Nacional Arquitectos (http://www.hna.es): Fundada en 1944 para asegurar a todos los arquitectos españoles. Opera bajo la forma jurídica de Mutualidad Profesional, sin ánimo de lucro, como alternativa frente a la obligatoriedad de afiliación al Régimen de Trabajadores Autónomos de la S.S.
17. Liberty Seguros (http://www.liberyseguros.es)
Es una de las principales compañías de seguros del mundo y llegó a España en 2001. Su peculiar modelo consiste en no poseer oficinas, pero sí una amplísima gama de más de 2.500 mediadores.
18. MAPFRE (http://www.mapfre.com): Grupo asegurador compuesto por más de 240 empresas, orientado principalmente a los mercados español y latinoamericano.
19. Seguros Mercurio (http://www.segurosmercurio.com): Aseguradora de trasportes de mercancías y pasajeros por carretera.
20. Metlife Mexico (http://www.metlife.com.mx): Ofrecen seguros a personas físicas como seguros corporativos. Con más de cinco millones de clientes en todo México, Metlife es la mayor aseguradora del país.
Productos para el individuo: seguro de vida, seguro para gastos médicos, seguros patrimoniales (Fórmula de Ahorro Seguro y Garantía de administración patrimonial)
Productos para las empresas: seguro de vida de grupo y colectivo, seguro de gastos médicos importantes, seguro de accidentes personales, seguro de pensiones
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